Ein Banksparplan ist die wohl konservativste Form, regelmäßig Geld zu sparen. Dabei eröffnest du bei einer Bank ein Konto und verpflichtest dich vertraglich, entweder monatlich einen bestimmen Betrag zu sparen. Die Mindestsumme, die du dabei sparen musst, beträgt bei vielen Banken 25 Euro. Häufig ist es so, dass die Zinsen des Banksparplans am Anfang der Sparzeit mit denen eines Sparbuchs vergleichbar sind. Mit zunehmender Spardauer steigen die Zinsen bzw. die Bank gewährt dir sogenannte Bonus-Zahlungen, die sie auf die Zinsen oder den eingezahlten Betrag eines Jahres ausschüttet. Dadurch und durch die Zinseszinsen erhöht sich im Laufe der Jahre deine Rendite.

Alternativ zu einem Banksparplan kannst du auch monatlich per Dauerauftrag Geld auf ein Tagesgeldkonto einzahlen. Dies hat den Vorteil, dass du sofort relativ hohe Zinsen bekommst und im Notfall (wenn du schnell an dein Geld musst) sofort darüber verfügen kannst. Die schnelle Verfügbarkeit des Geldes kann natürlich auch ein Nachteil sein: wenn du nicht sehr diszipliniert bist ist das angesparte Geld (z. B. für dein erstes gebrauchte Auto) schnell verbraucht.

Sparen mit einem Fondssparplan

Als Alternative zum Banksparplan gibt es Fondssparpläne. Mit einem Fondssparplan kannst du monatlich z. B. in einen Aktienfonds, Immobilienfonds oder Rentenfonds (dieser Fonds investiert in festverzinsliche Wertpapiere) einzahlen. Fonds sind – gegenüber einem Banksparplan – eine spekulativere Angelegenheit, versprechen dafür aber über die einen langen Anlagehorizont höhere Renditen und lassen sich gut deinem Risikoprofil anpassen. Welches Risiko du eingehen willst, liegt bei dir und deinen Renditeerwartungen. Rentenfonds und Immobilienfonds erwirtschaften im allgemeinen keine riesigen Gewinne wie Aktienfonds in guten Jahren, fallen dafür aber meist auch nicht so stark.

Wenn du dir sicher bist, dass du dein Geld über einen längeren Zeitraum nicht benötigst und auch zwischenzeitige Kursverluste aussitzen kannst, sind sicherlich auch Aktienfonds für dich eine interessante Anlagemöglichkeit. Wenn du dir aber in 10 Jahren eine Wohnung kaufen und einen Teil des dazu notwendigen Geldes mit einem Fonds ansparen möchtest, solltest du eher auf weniger schwankungsanfällige Anlageformen wie einen Immobilienfonds oder Rentenfonds zurückgreifen.

Fondssparpläne kannst du bei fast jeder Bank abschliessen. Die Mindestsumme für eine Abbuchung beträgt häufig 50 Euro – wenn dir das monatlich zu viel Geld ist, kannst du aber auch vierteljährlich oder halbjährlich in deinen Fondssparplan einzahlen.

Da die Banken wissen, dass nur sehr wenige Kunden ein einmal eingerichtetes Girokonto auch wieder wechseln, ist es für sie umso wichtiger, sich den Kunden frühzeitig – also am besten vor oder während des Studiums zu „angeln“.
Den dadurch entstehenden Wettbewerb zwischen den Banken solltest du als Kunde nutzen und  deinen persönlichen Vorteil daraus ziehen, indem du dein Girokonto bei der Bank eröffnest, die am besten zu deinen persönlichen Ansprüchen passt.

Welche Leistungen sollte ein Girokonto für Studenten bieten?

Wenn du dir ein neues Girokonto einrichten willst, solltest du stets mehrere Aspekte im Blick haben und nicht gleich das erste Angebot annehmen sondern Angebote mehrerer Banken vergleichen. Einige wichtige Kriterien sind unter anderem:

a) Kontakt zur Bank während des Studiums

Anders als die die großen deutschen Privatbanken wie Deutsche Bank oder Commerzbank sind die Volksbanken und Sparkassen in der Regel eher kleine Banken, die nur in einer Stadt oder Region vertreten sind. Das bedeutet in der Praxis, dass du dir die Mitarbeit der Sparkasse in Marburg nicht Fragen zu einem Konto der Sparkasse Köln-Bonn beantworten können, da sie keinen Zugriff auf die Daten haben. Teilweise ist es auch nicht möglich, sich an einem fremden Ort Kontoauszüge vom eigenen Konto zu drucken.
Daher solltest du, wenn du dich nicht gut in Geldangelegenheiten auskennst oder auch mal den persönlichen Kontakt zu einem Bank-Berater haben möchtest, solltest du dich für ein Girokonto bei einer überregionalen Bank entscheiden.

b) Leistungsumfang des Girokontos – Kostenlose Extras

Viele Banken bieten neben der kostenlosen Kontoführung und einer kostenlosen EC-Karte weitere Extras an, um Studenten anzulocken. Dies kann z. B. auch eine kostenlose Kreditkarte wie eine Visa-Card oder Master-Card sein. Wenn du darauf Wert legst, solltest du dir eine Bank aussuchen, die dir deinen Wunsch erfüllen, anderenfalls musst du für die Kreditkarte eine jährliche Gebühr entrichten.

c) Zinsen auf dem Girokonto

Während die Zinsen für Guthaben auf einem Girokonto sind verschwindend gering sind (viele Banken bieten dir 0% oder 0,25% Guthabenzinsen an) sind die Zinsen für den Dispo-Kredit oder eine genehmigte Überziehung umso höher. Wenn du davon ausgehen musst, dein Konto häufiger im Minus zu führen, solltest du dies bei der Eröfffnung des Girokontos berücksichtigen und eine Bank mit niedrigeren Zinsen wählen.
Umgekehrt sollte die Bank dir Guthaben eine attraktive Verzinsung anbieten, z. B. in Form eines Tagesgeldkontos. Diese bringen deutlich mehr Zinsen als ein Sparbuch und du kannst per Online-Banking auch mal schnell Geld umbuchen.

d) Kostenlose Kontoführung auch nach dem Studium?

Wir empfehlen, nach Möglichkeit ein Girokonto bei einer Bank zu eröffnen, die das Konto auch nach dem Studium kostenlos führt. Sonst musst du monatlich Kontoführungsgebühren für eine Leistung zahlen, die andere Banken kostenlos anbieten.

Fazit

Die Frage, bei welcher Bank du ein Girokonto eröffnen solltest, kann nicht allgemein beantwortet werden. Wie beim Vergleich von Autos hat auch fast jedes Girokonto Vorteile und Nachteile, zwischen denen du abwägen musst.

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Die Nachteile beim Sparbuch: Der Mieter muss darauf vertrauen, dass der Vermieter das Geld einzahlt und das Konto so einrichtet, dass es separat von seinem sonstigen Vermögen verwahrt wird. Der Gesetzgeber sieht zudem vor, dass der Vermieter das Geld mindestens zu einem dem Zinssatz von Guthaben mit dreimonatiger Kündigungsfrist anlegen muss – und damit ist das „normale“ Sparbuch gemeint.

Doch der Zinssatz des Sparbuchs liegt momentan bei vielen Banken unter einem Prozent – und damit auch deutlich unterhalb der Inflationsrate. Am Ende der Mietverhältnisses bekommst du also – bezogen auf den Kaufwert des Geldes – erheblich weniger zurück. Dieser Effekt verstärkt sich durch eine lange Mietzeit und die auf die Zinsen zu zahlenden Steuern, da ein vom Vermieter angelegtes Mietkautionssparbuch vom Freibetrag ausgenommen ist.

Alternative: Anlage der Mietkaution auf einem Tagesgeldkonto

Gegenüber dem Sparbuch sind die Konditionen auf einem Tagesgeldkonto deutlich attraktiver, momentan bieten viele Banken Zinsen von knapp fünf Prozent pro Jahr an. Dies kannst du dir als Mieter zu Nutze machen, wenn du einen neuen Mietvertrag abschliesst. Wenn der Vermieter einverstanden ist, eröffnest du auf deinen Namen ein Tagesgeldkonto, zahlst den Kautionsbetrag dort ein und verpfändest anschliessend das Konto an deinen Vermieter. Dies geschieht meist durch ein Formular, auf dem die Bank die Verpfändung bestätigt und dass sie an Mieter und Vermieter weiterleitet. Durch die Verpfändung können weder Mieter noch Vermieter ohne Einverständnis der anderen Partei an das Geld gelangen.

Der Vorteil bei dieser Variante: Auf einem Tagesgeldkonto werden meist höhere Zinsen als auf einem Sparbuch gezahlt und du hast so wahrscheinlich am Ende des Mietverhältnisses mehr Geld als zu Beginn. Zudem können die Zinsen für dieses Tagesgeldkonto auf deinen persönlichen Freibetrag bei den Zinsen angerechnet werden. Diese Variante ist auch für den Vermieter von Vorteil, da so die Mietkaution nicht durch die Inflation beeinträchtigt wird.

Studenten und kritische Vermieter

Viele Vermieter stehen Studenten als Mietern kritisch gegenüber, da sie z. B. häufiger umziehen als andere Mietergruppen und bestehen regelmäßig auf einem Sparbuch, dass sie in der Hand halten können. Auch wenn du keinen Rechtsanspruch auf die Einzahlung der Mietkaution auf ein gut verzinstes Tagesgeldkonto hast, solltest du versuchen, dem Vermieter die Vorteile schmackhaft zu machen.

Ausserdem kannst du so Kompetenz in Finanzanlagen demonstrieren und zeigen, dass du dir Gedanken über das Thema Geld und Studienfinanzierung gemacht hast.

Dieses Verfahren läuft automatisiert ab, da auch die Daten der Bafög-Empfänger an das Bundesamt geschickt werden. Dort wird eine Schnittmenge der beiden Datenströme gebildet und das Bundesamt informiert die zuständigen Bafög-Ämter, wenn Studenten eine bestimmte Summe an Zinsen (etwa 100 Euro) erhalten. Die Überprüfung kann auch für die Vorjahre durchgeführt werden.

Ein Beispiel zum Datenabgleich

Deine Großeltern haben seit deiner Geburt monatlich Geld auf auf ein Sparbuch eingezahlt und schenken es dir zum 18. Geburtstag.  Du bezahlst davon deinen Führerschein und überweist den Restbetrag von 4.000 Euro auf ein Tagesgeldkonto, da dieses mehr Zinsen bringt als ein Sparbuch. Im nächsten Jahr fängst du ein Studium an, beantragst Bafög und gibst dabei natürlich auch den Betrag auf dem Tagesgeldkonto an.

Das Bafög-Amt zweifelt an deinen Angaben im Bafög-Antrag und erhält vom Bundesamt die Mitteilung, dass du Zinsen in Höhe von 160 Euro (4.000 € plus 4% Zinsen) bekommen hast. Jetzt vergleicht das Bafög-Amt deine Angaben im Antrag mit denen des Bundesamtes für Finanzen und stellt fest, dass deine Angaben richtig sind. Dein Bafög-Antrag kann jetzt weiter bearbeitet werden.

“Hohe Zinsen und täglich verfügbar“

Der Werbespruch einer bekannten Direktbank beschreibt ein Tagesgeldkonto ganz gut, denn im Gegensatz zum Sparbuch kannst du beim Tagesgeldkonto täglich über auch über höhere Beträge verfügen ohne diese drei Monate vorher kündigen zu müssen.

Andererseits hat die Bank die Möglichkeit, die Zinsen täglich neu festzusetzen, um sie an die veränderten Bedingungen am Geldmarkt anzupassen. Dies ist aber eine in der Praxis kaum genutzte Möglichkeit – der Wettbewerb in diesem Bereich der Geldanlage ist dafür zu groß.

Sicherheit durch Auszahlung auf ein Referenzkonto

Anders als bei einem Girokonto kannst du bei deinem Tagesgeldkonto nicht überall hin überweisen. Fast immer musst du bei der Eröffnung deines Kontos ein Referenzkonto angeben, auf das alle Beträge, die du vom Tagesgeldkonto abhebst, überwiesen werden. Dies erhöht die Sicherheit deutlich und du musst keine Angst haben, dass dir jemand dein Tagesgeldkonto „leer räumt“.

Allerdings musst du daran denken, dass Überweisungen vom Tagesgeldkonto auf dein Girokonto ein bis drei Tage dauern können. Daher solltest du wichtige Überweisungen (z. B. für Rückmeldegebühren oder Studiengebühren) rechtzeitig und nicht erst „auf den letzten Drücker“ abgeben.

Bei welcher Bank soll ich ein Tagesgeldkonto eröffnen?

Der Wettbewerb um neue Kunden hält bei den Tagesgeldkonten immer noch an, die Banken überbieten sich teilweise gegenseitig mit immer neuen Angeboten. Allerdings gelten die hohen Zinsen häufig nur für Neukunden und sind auf einen bestimmten Zeitraum (z. B. ein halbes Jahr) begrenzt. Danach werden dann deutlich niedrige Zinsen gezahlt.

Deshalb bieten sich dir zwei Möglichkeiten: Entweder du eröffnest regelmäßig ein Konto bei einer anderen Bank und sicherst dir so hohe Zinsen, oder du suchst dir eine Bank, die konstant relativ hohe Zinsen bietet und ersparst dir so den Aufwand der Kontoeröffnung. Da für die Eröffnung eines Tagesgeldkontos keine Kosten anfallen, bleibt es bei dir zu entscheiden, was dir lieber ist. Gute Erfahrungen haben viele Kunden mit dem Extra-Konto der ING DiBa und dem Tagesgeld-Konto der Comdirect Bank gemacht.