Mit einem Dispo-Kredit erlaubt es dir deine Bank, dein Girokonto im Minus zu führen. Der maximale Kreditrahmen orientiert sich grundsätzlich am Einkommen von zwei bis drei Monaten, wird aber von vielen Banken bei Studenten darunter festgelegt. Grundsätzlich kann man sagen, dass die Bank dir eher einen höheren Dispo-Kredit einräumen wird, wenn sie dich kennt und dein Zahlungsverhalten einschätzen kann.

Anders als bei einem „normalen” Kredit musst du den Dispositionskredit nicht in monatlichen Raten zurückzahlen, sondern kannst dein Konto innerhalb des Kreditrahmens auch dauerhaft im Minus führen. Aber: Die Zinsen, die du für die Inanspruchnahme des Dispo-Kredits zahlen musst, sind im Vergleich sehr hoch und belasten dein Girokonto einmal pro Quartal zusätzlich. Deshalb solltest du versuchen, den Dispo-Kredit nur kurzfristig benutzen.

Wenn es nicht mehr anders geht: Girokonto überziehen

Wenn dir deine Bank keinen Dispo-Kredit einräumt (oder du diesen bereits ausgereizt hast) und du trotzdem dringend Geld benötigst, kannst du dein Girokonto auch „überziehen“. Dabei musst du beachten, dass jede Überziehung ein Vertrauensvorschuss der Bank in dich ist: Wenn du kein Geld mehr auf dem Konto hast, muss jede Abbuchung von der Bank einzeln bearbeitet und genehmigt werden.

Das heisst: Wenn du z. B. Geld von einem leeren Girokonto abheben willst, wirst du erst ein Gespräch mit einem Bankmitarbeiter führen und diesen darin überzeugen müssen, dass du den Betrag, den du haben willst, dringend benötigst und – noch wichtiger – diesen auch wieder zurückzahlen kannst. Dies ist wichtig, weil die Bank natürlich weiss, dass du studierst und über kein hohes Einkommen verfügst.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Die Zinsen bei einer Überziehung sind gegenüber einem Dispo-Kredit noch einmal höher. Zudem ist die Bank nicht verpflichtet, neue Abbuchungen (Lastschriften) oder Daueraufträge von deinem Konto einlösen, wenn du es überzogen hast und kein Guthaben bzw. Kreditrahmen zur Verfügung steht.

Überziehung vermeiden

Daher solltest du immer versuchen, eine Überziehung des Girokontos zu vermeiden. Sonst kann es passieren, dass die Bank dein Girokonto kündigt und du das Konto auf einen Schlag ausgleichen musst. Unser Tipp: Wenn du in eine finanziell angespannte Situation kommst, in der du das Girokonto überziehen musst und dir niemand helfen kann (Eltern, Verwandte, Freunde) solltest du immer sofort das Gespräch mit deiner Bank suchen und die Situation erklären.

Lässt z. B. die Bearbeitung deines Bafög-Antrags noch auf sich warten, weil wichtige Unterlagen fehlen, wird die Bank dir wahrscheinlich daraus keinen Strick drehen und dir die Überziehung gewähren oder dir einen zeitlich befristeten Dispo einräumen. So haben beide Seiten durch ein Gespräch Vorteile: Du musst keinen Ärger mit der Bank fürchten und die Bank weiß, dass sie das geliehene Geld zurück bekommen und das Girokonto ausgeglichen sein wird.

Da die Banken wissen, dass nur sehr wenige Kunden ein einmal eingerichtetes Girokonto auch wieder wechseln, ist es für sie umso wichtiger, sich den Kunden frühzeitig – also am besten vor oder während des Studiums zu „angeln“.
Den dadurch entstehenden Wettbewerb zwischen den Banken solltest du als Kunde nutzen und  deinen persönlichen Vorteil daraus ziehen, indem du dein Girokonto bei der Bank eröffnest, die am besten zu deinen persönlichen Ansprüchen passt.

Welche Leistungen sollte ein Girokonto für Studenten bieten?

Wenn du dir ein neues Girokonto einrichten willst, solltest du stets mehrere Aspekte im Blick haben und nicht gleich das erste Angebot annehmen sondern Angebote mehrerer Banken vergleichen. Einige wichtige Kriterien sind unter anderem:

a) Kontakt zur Bank während des Studiums

Anders als die die großen deutschen Privatbanken wie Deutsche Bank oder Commerzbank sind die Volksbanken und Sparkassen in der Regel eher kleine Banken, die nur in einer Stadt oder Region vertreten sind. Das bedeutet in der Praxis, dass du dir die Mitarbeit der Sparkasse in Marburg nicht Fragen zu einem Konto der Sparkasse Köln-Bonn beantworten können, da sie keinen Zugriff auf die Daten haben. Teilweise ist es auch nicht möglich, sich an einem fremden Ort Kontoauszüge vom eigenen Konto zu drucken.
Daher solltest du, wenn du dich nicht gut in Geldangelegenheiten auskennst oder auch mal den persönlichen Kontakt zu einem Bank-Berater haben möchtest, solltest du dich für ein Girokonto bei einer überregionalen Bank entscheiden.

b) Leistungsumfang des Girokontos – Kostenlose Extras

Viele Banken bieten neben der kostenlosen Kontoführung und einer kostenlosen EC-Karte weitere Extras an, um Studenten anzulocken. Dies kann z. B. auch eine kostenlose Kreditkarte wie eine Visa-Card oder Master-Card sein. Wenn du darauf Wert legst, solltest du dir eine Bank aussuchen, die dir deinen Wunsch erfüllen, anderenfalls musst du für die Kreditkarte eine jährliche Gebühr entrichten.

c) Zinsen auf dem Girokonto

Während die Zinsen für Guthaben auf einem Girokonto sind verschwindend gering sind (viele Banken bieten dir 0% oder 0,25% Guthabenzinsen an) sind die Zinsen für den Dispo-Kredit oder eine genehmigte Überziehung umso höher. Wenn du davon ausgehen musst, dein Konto häufiger im Minus zu führen, solltest du dies bei der Eröfffnung des Girokontos berücksichtigen und eine Bank mit niedrigeren Zinsen wählen.
Umgekehrt sollte die Bank dir Guthaben eine attraktive Verzinsung anbieten, z. B. in Form eines Tagesgeldkontos. Diese bringen deutlich mehr Zinsen als ein Sparbuch und du kannst per Online-Banking auch mal schnell Geld umbuchen.

d) Kostenlose Kontoführung auch nach dem Studium?

Wir empfehlen, nach Möglichkeit ein Girokonto bei einer Bank zu eröffnen, die das Konto auch nach dem Studium kostenlos führt. Sonst musst du monatlich Kontoführungsgebühren für eine Leistung zahlen, die andere Banken kostenlos anbieten.

Fazit

Die Frage, bei welcher Bank du ein Girokonto eröffnen solltest, kann nicht allgemein beantwortet werden. Wie beim Vergleich von Autos hat auch fast jedes Girokonto Vorteile und Nachteile, zwischen denen du abwägen musst.

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“Hohe Zinsen und täglich verfügbar“

Der Werbespruch einer bekannten Direktbank beschreibt ein Tagesgeldkonto ganz gut, denn im Gegensatz zum Sparbuch kannst du beim Tagesgeldkonto täglich über auch über höhere Beträge verfügen ohne diese drei Monate vorher kündigen zu müssen.

Andererseits hat die Bank die Möglichkeit, die Zinsen täglich neu festzusetzen, um sie an die veränderten Bedingungen am Geldmarkt anzupassen. Dies ist aber eine in der Praxis kaum genutzte Möglichkeit – der Wettbewerb in diesem Bereich der Geldanlage ist dafür zu groß.

Sicherheit durch Auszahlung auf ein Referenzkonto

Anders als bei einem Girokonto kannst du bei deinem Tagesgeldkonto nicht überall hin überweisen. Fast immer musst du bei der Eröffnung deines Kontos ein Referenzkonto angeben, auf das alle Beträge, die du vom Tagesgeldkonto abhebst, überwiesen werden. Dies erhöht die Sicherheit deutlich und du musst keine Angst haben, dass dir jemand dein Tagesgeldkonto „leer räumt“.

Allerdings musst du daran denken, dass Überweisungen vom Tagesgeldkonto auf dein Girokonto ein bis drei Tage dauern können. Daher solltest du wichtige Überweisungen (z. B. für Rückmeldegebühren oder Studiengebühren) rechtzeitig und nicht erst „auf den letzten Drücker“ abgeben.

Bei welcher Bank soll ich ein Tagesgeldkonto eröffnen?

Der Wettbewerb um neue Kunden hält bei den Tagesgeldkonten immer noch an, die Banken überbieten sich teilweise gegenseitig mit immer neuen Angeboten. Allerdings gelten die hohen Zinsen häufig nur für Neukunden und sind auf einen bestimmten Zeitraum (z. B. ein halbes Jahr) begrenzt. Danach werden dann deutlich niedrige Zinsen gezahlt.

Deshalb bieten sich dir zwei Möglichkeiten: Entweder du eröffnest regelmäßig ein Konto bei einer anderen Bank und sicherst dir so hohe Zinsen, oder du suchst dir eine Bank, die konstant relativ hohe Zinsen bietet und ersparst dir so den Aufwand der Kontoeröffnung. Da für die Eröffnung eines Tagesgeldkontos keine Kosten anfallen, bleibt es bei dir zu entscheiden, was dir lieber ist. Gute Erfahrungen haben viele Kunden mit dem Extra-Konto der ING DiBa und dem Tagesgeld-Konto der Comdirect Bank gemacht.

Wenn du die folgenden praktischen Tipps befolgst, kannst du das Risiko, Opfer eines Betruges zu werden, deutlich minimieren.

1. Wähle eine sichere PIN / ein sicheres Passwort

Um Zugang auf dein Konto zu bekommen, müssen Betrüger dein Passwort oder deine PIN kennen. Deshalb solltest du eine besonders sichere PIN bzw. sicheres Passwort wählen und dieses auch niemals aufschreiben oder auf deinem PC speichern – damit machst du es nicht nur Betrügern leicht sondern verstößt auch gegen die Sorgfaltspflicht gegenüber deiner Bank und bekommst daher im Schadensfall wegen grob fahrlässigem Verhalten keinen Schadensersatz!

Beliebte PINs / Passwörter wie „Schatz“, „123456“ oder „qwertz“ sind auch Betrügern bekannt und bieten keinen Schutz, da spezielle Software in der Lage ist, ein Passwort innerhalb kürzester Zeit aus mehreren 100.000 bekannten Wörtern herauszufiltern.

Wähle deshalb ein Passwort, dass nur du kennst und dass aus mindestens 6 Zeichen besteht. Es sollte Großbuchstaben, Kleinbuchstaben, Ziffern und Sonderzeichen enthalten und nicht leicht zu erraten sein. Du kannst dir als Merkhilfe z. B. einen Satz ausdenken und die Anfangsbuchstaben nutzen: So wird aus „Ein halbwegs sicheres Passwort benötigt zwischen 6 und 8 Zeichen!” das Passwort „EhsPbz6&8Z!“ Zudem solltest du das Passwort regelmäßig, also mindestens alle 3 Monate ändern!

2. Vermeide veraltete Verfahren wie TAN oder iTAN

Als Online-Banking mittels PIN und TAN eingeführt wurde, konnte man jede Überweisung mit jeder TAN freigeben. Damit machte es dieses Verfahren Betrügern leicht, an das Geld anderer Leute zu kommen. Als Weiterentwicklung diente das sogenannte iTAN-Verfahren, bei dem die TANs nummeriert sind und die Bank eine bestimmte TAN abfragt.

Doch diese beiden Verfahren gelten bei Experten nicht mehr als sicher. Du solltest dir daher eine Bank aussuchen, die z. B. das mTAN-Verfahren benutzt. Dabei schickt dir deine Bank eine SMS mit einer TAN auf dein Handy. Diese TAN ist nur wenige Minuten gültig und kann nur für die angegebene Überweisung genutzt werden.

Da fast alle Banken Studenten ein kostenloses Girokonto anbieten, solltest du eine Bank mit veralteten Verfahren meiden und zu einer Bank, die höhere Sicherheit beim Online-Banking anbietet, wechseln.

3. Öffne das Online-Banking über ein Lesezeichen

Viele Betrüger versuchen, mit gefälschten Internet-Seiten an die Daten der Kunden heranzukommen und registrieren sich dazu „Vertipper-Domains“, die sich nur in einem Buchstaben von der Adresse der Bank unterscheiden. Andere verschicken Spam-Mails, in denen man z. B. aufgefordert wird, seine Daten zu aktualisieren (sog. Phising).

Ziel dieser Betrugsversuche ist es, an deine PIN und TANs heranzukommen um dann von deinem Konto Geld abzuheben. Deshalb solltest du die Adresse der Online-Banking-Anwendung deiner Bank im Browser als Lesezeichen ablegen und das Online-Banking immer über das Lesezeichen öffnen. So schützt du dich effektiv gegen Phising und gegen Vertipper.

4. Aktualisiere die Software deines PC regelmäßig und benutze einen Virenscanner

Wenn du einen eigenen PC hast, sorge dafür, dass im Hintergrund ständig ein Virenscanner deine Festplatte auf Viren und Spyware überprüft. Aktualisiere die Software regelmässig und halte auch die restliche Software deines PCs (z.B. Betriebssystem oder Browser) auf aktuellem Stand. So verhinderst du, dass bereits behobene Sicherheitslücken weiter auf deinem PC sind.

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Zusätzlich kostenlose Kreditkarte und kostenloses Girokonto

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